Czym jest RRSO i jak należy interpretować ten parametr?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli popularna RRSO to jeden z kluczowych parametrów pozwalających konsumentowi na ocenę całościowych kosztów pożyczki lub kredytu a także porównywanie ze sobą różnych dostępnych ofert.
Należy przy tym pamiętać, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w żadnym wypadku nie powinna stanowić jedynego parametru, jaki bierzemy pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty pożyczki lub kredytu. Co więcej, sam konstrukt RRSO wykazuje pewne istotne defekty, z których oczywiście także warto zdawać sobie sprawę.
Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jakie koszty pożyczki/kredytu obejmuje oraz dlaczego należy traktować ten parametr ze sporym dystansem? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej.
Czym jest RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania stanowi swego rodzaju konstrukt teoretyczny, który został opracowany w celu ujednolicenia obrazu oferty współczesnego sektora pożyczkowego. Innymi słowy, RRSO w zamierzeniu ma służyć klientom dla możliwie szybkiej oceny całościowych kosztów kredytu w banku lub pożyczki w instytucji pożyczkowej a także umożliwiać porównywanie różnych ofert.
Należy jednak pamiętać, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania z definicji obejmuje tylko i wyłącznie podstawowe koszty kredytu/pożyczki a więc przede wszystkim:
- 1. Prowizję
- 2. Odsetki kapitałowe
- 3. Opłaty przygotowawcze
- 4. Opłaty za obsługę domową
- 5. Opłaty za rozpatrzenie wniosku
- 6. Opłaty za dodatkowe usługi związane z przyznaniem kredytu/pożyczki
Oznacza to, że RRSO z definicji nie zawiera w sobie informacji w zakresie takich kosztów pożyczki lub kredytu, jak prowizja za przedłużenie okresu spłaty lub refinansowanie kredytu, odsetki karne, koszty monitów z wezwaniami do zapłaty oraz koszty innych procedur windykacyjnych.
Czy RRSO zawsze jest narzędziem adekwatnym?
Odpowiedź na powyższe pytanie brzmi: absolutnie nie! Wszystko z tego powodu, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania de facto nie jest niczym innym, niż algorytmem matematycznym obliczającym określoną wartość. Brzmi skomplikowanie? Z całą pewnością. Mówiąc prościej: RRSO jest narzędziem przydatnym np. w zakresie porównywania dwóch różnych ofert jedynie wówczas, gdy obie te oferty cechują się dokładnie takim samym czasem trwania pożyczki lub kredytu.
W innej sytuacji Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może znacząco fałszować obraz sytuacji. Dzieje się tak dlatego, że wysokość parametru RRSO maleje automatycznie razem ze wzrostem czasu trwania pożyczki. To właśnie z tej przyczyny Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania bardzo często stanowi przedmiot krytyki ze strony specjalistów.
Jak to działa? Załóżmy, że klient ma do wyboru dwie oferty pożyczki pozabankowej na kwotę 10 tysięcy złotych. Pierwsza oferta to czas spłaty na poziomie 10 miesięcy, druga oferta- 12 miesięcy. W takiej sytuacji RRSO z bardzo dużą dozą prawdopodobieństwa zasugeruje nam, że tańszy jest ten drugi wariant(parametr RRSO będzie niższy, niż w przypadku pierwszej pożyczki). Jednocześnie jednak rzeczywisty, tj. mierzony już nie w procentach, lecz w zł koszt pierwszej pożyczki może okazać się wyraźnie mniejszy.
Porównując ze sobą różne oferty pamiętajmy więc, aby zawsze sprawdzać realne koszty pożyczki/kredytu. Bazowanie wyłącznie na wysokości parametru Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania może bowiem sprawić, że nieświadomie wybierzemy droższą ofertę.
